En dag i framtiden kommer pensionen att vara viktig för dig. Det kanske känns avlägset om du inte är så gammal idag, men du har mycket att vinna på att planera för pensionen redan nu.
Det är inte helt enkelt med pension. Många faktorer styr hur mycket pengar du kommer att få den dagen du slutar arbeta. Det handlar bland annat om hur mycket du har tjänat under yrkeslivet, hur gammal du är när du pensionerar dig och om du fortsätter att arbeta som så kallad jobbonär.
– För en företagare är det absolut viktigaste att förstå att man måste ha en lön eller ett överskott för att få allmän pension, säger Agneta Claesson, pensionsspecialist på Pensionsmyndigheten. För att börja tjäna in till allmän pension krävs en årsinkomst på minst 24 872 kronor under 2025. Vid en lön på 54 167 per månad har man maximerat inbetalningen till den allmänna pensionen.
Det betyder att en företagare som väljer att ta ut en låg lön – till exempel för att istället ta utdelning från aktiebolaget – kommer att få lägre framtida pension eftersom inbetalningen till den allmänna pensionen blir mindre. Även den sjukpenninggrundande inkomsten, som styr hur mycket ersättning man får när man är sjuk eller föräldraledig, drabbas av den låga lönen.
– Det andra som är viktigt att tänka på som egenföretagare är att man själv behöver spara till sin tjänstepension, säger Agneta Claesson. 9 av 10 svenskar har tjänstepension genom sina kollektivavtal, vilket betyder att deras arbetsgivare gör inbetalningar till deras tjänstepension. Det är alltså inte bara lönen eller överskottet som påverkar pensionen.
Efter ett helt arbetsliv gör tjänstepensionen stor skillnad. En företagare som helt saknar tjänstepension riskerar att få 30 procent lägre total pension än en anställd som haft samma lön under arbetslivet.
– På pensionsmyndigheten.se finns en räknesnurra som gör det enkelt att räkna ut hur mycket en företagare själv behöver spara till tjänstepension för att inte tappa jämfört med personer som har kollektivavtal, säger Agneta Claesson. Gå gärna in och titta där, och fundera sedan på vad det finns för möjligheter i företaget.
Att tänka på:
Det finns andra alternativ än just tjänstepension för ett långsiktigt sparande. Vad som är mest lämpligt kan bero på flera olika faktorer, men främst bolagsform och inkomstnivå bör vara vägledande för att kompensera för den uteblivna tjänstepensionen.
Text: Stefan Hedner
Bild: Pensionsmyndigheten och Pexels.com